Null-Prozent-Finanzierung

[su_youtube_advanced url=“https://youtu.be/Lqj_xQ7grG0″ rel=“no“ https=“yes“]

Heutzutage begegnet man in fast allen Branchen einer Finanzierungsmöglichkeit mit null Prozent Zinsen. Schon seit einigen Jahren bieten die großen Elektronikhändler Saturn und Media Markt zu ihren Produkten eine Null-Prozent-Finanzierung. Auch bei Möbelhäusern wie Ikea sind derartige Finanzierungsmodelle mittlerweile gang und gäbe. Aber damit nicht genug, selbst Autokäufer und Online-Shopper kommen in den Genuss der scheinbar kostenlosen Kredite. Die Kunden werden zum Kauf angeregt und können sich über eine bequeme Zahlungsart freuen. Aber welche Nachteile verbergen sich bei einer Null-Prozent-Finanzierung, und worauf sollten Sie besonders achten?

Die große 0 prangt an vielen Ecken der Händler und soll helfen, die Hemmungen der Kunden zu überwinden. Aber dieses Modell birgt auch Risiken für Konsumenten. Bildquelle: Tomasz Guzowski – 441550717 / Shutterstock.com

Wie funktioniert die Null-Prozent-Finanzierung?

Infografik: Das sollten Sie über die Null-Prozent-Finanzierung wissen! Infografikquelle: eigene Darstellung

Der Ablauf einer Null-Prozent-Finanzierung ist im Vergleich zu anderen Krediten denkbar schnell und unkompliziert. Möchte man beispielsweise einen neuen Fernseher bei einem großen Elektronikhändler seines Vertrauens erstehen, kann man dies eventuell mit einer Finanzierung ohne Zinskosten verbinden.

Denn die Warenhäuser bieten seit Jahren regelmäßig Null-Prozent-Finanzierungen direkt in den Geschäften an. Dabei wird die Finanzierung der Konsumgüter allerdings nicht durch das Fachgeschäft, sondern durch eine externe Bank übernommen. Die Bank und der Händler sind für diesen Zweck eine Kooperation eingegangen, und der Händler richtet eigens für diesen Zweck teilweise sogar Finanzierungsbereiche ein.

In einigen Fällen besitzen die Unternehmen zwar eigene Banken, wie z.B. große Automobilhersteller. In der Regel handelt es sich jedoch um einen externen Anbieter von Finanzdienstleistungen. Partner für die Null-Prozent-Finanzierungen des Online-Shops von Saturn ist beispielsweise die Commerz Finanz GmbH (Stand: Februar 2017), ein Gemeinschaftsunternehmen der BNP Paribas Finance S.A. und der Commerzbank AG.

• Zahlung an den Händler übernimmt Partnerbank
• Bank vereinbart mit dem Kunden Ratenzahlungen
• Laufzeit üblicherweise zwischen 12 und 36 Monaten
• Meist keine Anzahlung notwendig

Der Trend geht immer mehr in Richtung Konsumentenkredite in geringer Höhe. Das ist auch auf die Verfügbarkeit von Null-Prozent-Finanzierungen zurückzuführen. Bildquelle: kreditvergleich-24.de

Ablauf beim Händler

Haben Sie Interesse an einem Produkt, wird Ihnen während des Einkaufs unter Umständen eine Null-Prozent-Finanzierung angeboten. Nach dem eigentlichen Verkaufsgespräch mit einem Mitarbeiter wird nachfolgend ein Vertrag mit dem finanzierenden Kreditinstitut abgeschlossen. Hier schließen Sie einen klassischen Ratenkredit ab. Der Vorgang dauert in der Regel nur wenige Minuten. Die Händler bestehen meist nicht auf eine Anzahlung, da die bei dieser Form üblichen Produkte nur einige hundert bis mehrere tausend Euro kosten. Einige bieten aber manchmal eine Anzahlung bei teureren Waren an.

Nach dem Abschluss zahlen Sie den Kaufpreis in bestimmten monatlichen Raten über eine feste Laufzeit an das Finanzinstitut zurück und können das erworbene Produkt bereits jetzt nutzen. Der Händler wiederum bekommt das Geld direkt von der kooperierenden Bank. Der Kaufpreis wird nicht durch einen Zins erhöht und Sie können Sich über den Neuerwerb freuen.

Unternehmen finanzieren sich auch aus den Anzahlungen ihrer Kunden. Bei einer Null-Prozent-Finanzierung fällt diese häufig weg, da der Händler das Geld direkt von der Bank bekommt. Bildquelle: kreditmacher.info

Voraussetzungen für den Vertragsabschluss

Im Regelfall bedarf es keiner großen Voraussetzungen oder Sicherheiten für den Abschluss einer Null-Prozent-Finanzierung. Die meisten Kredite dieser Art übersteigen mehrere tausend Euro nicht, so dass sich das Risiko für die Banken in Grenzen hält. Oft ist nicht mal ein schriftlicher Nachweis der Einkommensverhältnisse nötig. Grundsätzlich können aber folgende Dinge verlangt werden:

• Mindestalter: 18 Jahre
• Regelmäßiges Einkommen und fester Arbeitsplatz
• Kein negativer Schufa-Eintrag
• Finanzierungssumme vom Händler festgelegt (meist Mindest- und Höchstsumme)

Somit sind die Hürden, die einer kostenfreien Finanzierung im Weg stehen, eher gering. Grundsätzlich führen die Banken eine Schufa-Abfrage durch, um die Bonität des Kunden zu überprüfen. Für den Verbraucher läuft das alles sehr bequem ab. Ihn erwarten allerdings nicht immer nur Vorteile durch diese Methode der Kapitalbeschaffung. Es gibt einige Punkte, die man beim Abschluss einer Null-Prozent-Finanzierung bedenken sollte.

Vor- und Nachteile der Null-Prozent-Finanzierung

Wie so vieles im Leben birgt auch die Null-Prozent-Finanzierung Chancen und Risiken, die man sorgfältig abwägen sollte. Bildquelle: alphaspirit – 126627869 / Shutterstock.com

Die Händler verfolgen natürlich das Ziel der Umsatzsteigerung und bieten ihren Kunden deshalb diese Möglichkeit an. Es ist eine gute Marketingstrategie, weshalb zahlreiche Anbieter diesen Service mittlerweile integriert haben. Die Finanzinstitute bekommen ebenfalls die Möglichkeit, neue Kunden zu gewinnen. Verständlicherweise versuchen sie nach der kostenfreien Finanzierung, den Kunden mit weiteren Angeboten halten zu können. Für die Verbraucher ergeben sich somit nebst einigen Vorteilen auch Nachteile.

Vorteile für Verbraucher

• Ratenkredit ohne Zinsbelastung
• Fehlendes Eigenkapital verhindert nicht den Konsum
• Überbrückung finanzieller Engpässe

Nachteile für Verbraucher

• Überschätzung der eigenen finanziellen Möglichkeiten
• Produkt eventuell anderswo günstiger
• Weniger Rabatte verfügbar
• Kleine Raten lassen den Kaufpreis geringer erscheinen

Für den Konsumenten ergibt sich der Vorteil, dass er sich Sachen leisten kann, für die ohne Finanzierung nicht die nötigen Mittel bereitstünden. Die Summe wird über die nächsten Monate bequem abgestottert und man ist nicht durch Zinszahlungen belastet. Damit kann man vorübergehende Engpässe der eigenen Finanzen ohne weitere Zusatzkosten, wie sie z.B. bei einem Privatkredit entstehen, überbrücken, ohne auf den Konsum verzichten zu müssen.

Ebenfalls sinnvoll kann diese Methode der Finanzierung sein, wenn ansonsten angelegtes Kapital abgezogen werden müsste. So kann man weiterhin die eigenen Zinsgewinne einstreichen und über den zinslosen Ratenkredit die Anschaffung bezahlen. Somit muss man nicht über einen längeren Zeitraum Geld ansparen, bis man sich die entsprechenden Sachen leisten kann.

Obacht vor der Schuldenspirale

Kauft man zu viele Produkte auf Pump und passt nicht auf, kann man schnell in die Schuldenspirale geraten. Bildquelle: PHOTOCREO Michal Bednarek – 243555604 / Shutterstock.com

Hierin liegt bereits die erste Gefahr, die mit einer Null-Prozent-Finanzierung einhergeht. Als Kunde wird man quasi verführt, über seine eigenen Verhältnisse zu leben. Wer diese Möglichkeit in Anspruch nimmt, ist in den meisten Fällen nicht in der Lage, die Kosten sofort selbst zu übernehmen. Das kann dazu führen, dass man auch in der Zukunft die Raten nicht zahlen kann.

In den letzten Jahren waren die öffentlichen Einnahmen des deutschen Staates höher als die Ausgaben. Prüfen auch Sie, ob Ihr Finanzierungssaldo ebenfalls positiv ist, um nicht in die Schuldenspirale zu geraten. Bildquelle: kreditmacher.info

Vor allem wenn die Zahl der Angebote mit derlei Finanzierungsangeboten so hoch ist, dass man auch weitere Produkte auf Raten kauft. Es kann gefährlich werden, wenn man die niedrig erscheinenden Raten unterschätzt. Oft sind Produkte auch groß mit dem monatlichen Ratenpreis ausgezeichnet, während der Komplettpreis nur kleingedruckt danebensteht. Im schlimmsten Fall verschuldet man sich zu sehr, um aus den Schulden ohne Probleme wieder herauszukommen. Besonders prekär wird die Lage, wenn man für die Tilgung der Raten den Dispositionskredit in Anspruch nehmen muss.

Die Zinsen, die man zahlen muss, wenn man mit dem Girokonto ins Minus rutscht, betragen durchschnittlich zehn Prozent, können aber auch darüber liegen. Das sollte man unbedingt vermeiden und vor dem Abschluss wie bei anderen Krediten auch mittels einer Haushaltsrechnung überprüfen, welche Raten man zu zahlen imstande ist.

Der Dispositionskredit ist die am häufigsten genutzte Finanzierungsform, jedoch bestimmt nicht die beliebteste. Bildquelle: kreditmacher.info

Des Weiteren ist es sinnvoll, nicht nur auf die Null-Prozent-Finanzierung als Verkaufsargument zu achten. Händler geben ihre Kosten meist an den Kunden weiter, so dass es auch bei solchen Angeboten erforderlich ist, den Kaufpreis der Produkte zu vergleichen. Ebenso ist es bei dieser Form der Finanzierung erheblich schwieriger, andere Rabatte zu verhandeln.

Das trifft vor allem Autokäufer, die eine kostengünstige Finanzierung suchen. Im Falle eines Barkaufs lassen sich beim Autokauf in der Verhandlung bekanntlich große Rabatte erzielen. Dieser Umstand entfällt natürlich, wenn man eine Null-Prozent-Finanzierung nutzt.

Tücken der Null-Prozent-Finanzierung

Auch wenn der eigentliche Abschluss nur einige Minuten dauert, sollten Sie Sich die Zeit nehmen und den Vertrag gründlich überprüfen, um keine bösen Überraschungen zu erleben. Bildquelle: Aaron Amat – 83361550 / Shutterstock.com

Daneben können auch versteckte Zusatzkosten auf Sie zukommen, wenn Sie achtlos solch eine Finanzierung nutzen. Der Vertrag kann versteckte Fallen enthalten, durch die der zunächst kostenlose Kredit teurer wird als erwartet. Folgende Punkte sollten Sie bereits vor der Unterzeichnung des Vertrages klären:

• Erweiterter Kreditrahmen:

Im Zuge der Null-Prozent-Finanzierung vergeben die beteiligten Banken einen zusätzlichen Kreditrahmen, über den Sie frei verfügen können. Einige Anbieter vergeben beispielsweise Karten, mit denen Sie wie mit einer Kreditkarte einkaufen können. Auf diese Kreditsumme, die einige tausend Euro betragen kann, wird aber ein erheblicher Zins berechnet. Bis zu 15 Prozent sind keine Seltenheit. Von derlei Angeboten sollte man daher lieber Abstand nehmen.

• Versteckte Kosten:

Auch ohne Zinsen können die Verbraucher auf versteckte Kosten stoßen. Bearbeitungsgebühren oder Gebühren für die Kontoführung können Sie, falls vorhanden, im Kleingedruckten entdecken. Banken sind jedoch mittlerweile verpflichtet, solche Kosten im effektiven Jahreszins offenzulegen.

• Zusatzversicherungen:

Die zuständige Bank bietet häufig Versicherungsschutz an, dank dessen die Ratenzahlungen problemlos ablaufen. Darunter fallen beispielsweise klangvolle Namen wie Kreditausfallversicherung, Ratenschutzversicherung oder Restschuldversicherung. Aufgrund der Ausnahmefälle, in denen diese Versicherungen nicht greifen, ist ein Abschluss solcher nicht zu empfehlen. Lesen Sie sich den Vertrag genau durch und prüfen Sie, ob derlei Versicherungen im Vertrag festgehalten sind und lehnen Sie solche Zusätze ab.

• Zusätzliche Angebote:

Neben dem erweiterten Kreditrahmen ist der finanzierende Partner durch den Vertragsabschluss in den Genuss weiterer Kundendaten gekommen. In der Folge wird natürlich versucht, weitere Produkte zu verkaufen. Wer eine Null-Prozent-Finanzierung nutzt, ist normalerweise nicht abgeneigt, weitere Kredite in Betracht zu ziehen.

• Ballonrate:

Eine Null-Prozent-Finanzierung ist beim Autokauf häufig an eine hohe Abschlussrate, die sogenannte Ballonrate, gekoppelt. Während die Anzahlung entfällt und die monatlichen Raten vergleichsweise niedrig ausfallen, wird nach der Laufzeit der Ratenzahlung die Abschlussrate fällig. Diese beträgt häufig 50 Prozent des Kaufpreises und mehr. Viele Verbraucher können diese Zahlung nur mit einer Anschlussfinanzierung leisten, wodurch zusätzliche Kosten entstehen.

Bildquellen:

• Aaron Amat – 83361550 / Shutterstock.com
• PHOTOCREO Michal Bednarek – 243555604 / Shutterstock.com
• alphaspirit – 126627869 / Shutterstock.com
• Tomasz Guzowski – 441550717 / Shutterstock.com